กู้เงินทำธุรกิจอย่างไรไม่ให้กระทบกระแสเงินสด

และเราจะรู้ได้ยังไงว่า การกู้สินเชื่อมาต่อทุนธุรกิจจะไม่กระทบกระแสเงินสด ให้พิจารณาจากหัวข้อดังนี้

1.เริ่มจากรู้ก่อนว่า ธุรกิจต้องการเงินไปใช้เรื่องอะไร

ก่อนขอสินเชื่อ เจ้าของธุรกิจควรแยกให้ชัดว่าเงินที่ต้องการกู้จะนำไปใช้เพื่ออะไร เพราะวัตถุประสงค์ของเงินกู้จะส่งผลต่อวงเงิน ระยะเวลาผ่อน และความสามารถในการคืนเงิน

ตัวอย่างวัตถุประสงค์ที่ควรแยกให้ชัด ได้แก่ ใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียน, ซื้อสินค้า วัตถุดิบ หรือเพิ่มสต๊อก ขยายสาขา ปรับปรุงซ่อมแซมร้าน สำนักงาน หรือซื้ออุปกรณ์, รีไฟแนนซ์หนี้เดิม รวมหนี้หลายก้อนให้บริหารง่ายขึ้น ไถ่ถอนทรัพย์จากภาระเดิม

หากกู้เงินเพื่อแก้ปัญหาเฉพาะหน้าโดยไม่มีแผนใช้เงินชัดเจน อาจทำให้เงินกู้หมดเร็ว แต่ภาระค่างวดยังอยู่ต่อในระยะยาว

คำนวณกระแสเงินสดก่อนคำนวณวงเงินกู้

หลายธุรกิจเริ่มจากการถามว่า “กู้ได้สูงสุดเท่าไร” แต่คำถามที่ควรถามก่อนคือ “ธุรกิจจ่ายค่างวดไหวเท่าไร”เจ้าของธุรกิจควรดูตัวเลขพื้นฐานเหล่านี้ก่อนตัดสินใจกู้

• รายรับเฉลี่ยต่อเดือน
• ต้นทุนสินค้าและค่าใช้จ่ายประจำ
• กำไรสุทธิต่อเดือน
• ภาระหนี้เดิมทั้งหมด
• เงินสดสำรองในธุรกิจ
• รอบการรับเงินจากลูกค้า
• รอบการจ่ายเงินให้คู่ค้า

หากธุรกิจมีกำไรเดือนละ 200,000 บาท แต่มีค่าใช้จ่ายประจำสูงและมีหนี้เดิมหลายก้อน การกู้เงินเพิ่มก้อนใหญ่ จะส่งผลให้เพิ่มภาระค่างวดต่อเดือนมากเกินไป อาจทำให้กระแสเงินสดตึง หรือขาดสภาพคล่องทันที แม้ว่ายอดขายจะยังดูดีอยู่ก็ตาม

อย่าใช้เงินกู้ระยะยาวผิดวัตถุประสงค์

เงินกู้แต่ละประเภทควรเหมาะกับเป้าหมายการใช้เงินที่แตกต่างกัน เช่น หากต้องการเงินเพื่อซื้อเครื่องจักร ใช้เงินทุนปรับปรุงร้าน หรือขยายกิจการที่ใช้ประโยชน์ได้นาน การใช้สินเชื่อระยะยาวอาจเหมาะสมกว่า เพราะช่วยกระจายภาระค่างวดออกไปตามระยะเวลาที่ธุรกิจได้รับประโยชน์จากการลงทุนนั้น

แต่ถ้าเป็นค่าใช้จ่ายระยะสั้น เช่น จ่ายค่าใช้จ่ายชั่วคราวหรือค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้สร้างรายได้กลับมา ควรระวังการนำหนี้ระยะยาวมาใช้ เพราะอาจทำให้ธุรกิจต้องแบกรับภาระต่อเนื่อง ทั้งที่เงินก้อนนั้นไม่ได้สร้างมูลค่าในระยะยาว

หลักคิดง่าย ๆ คือ ระยะเวลาผ่อนควรสัมพันธ์กับประโยชน์ที่ธุรกิจได้รับจากเงินกู้

กู้เพื่อสร้างรายได้ ไม่ใช่แค่เพิ่มเงินสดในบัญชี

การมีเงินสดเพิ่มขึ้นจากสินเชื่อ อาจทำให้เจ้าของธุรกิจรู้สึกว่าธุรกิจคล่องตัวขึ้น แต่หากเงินนั้นไม่ได้ถูกนำไปใช้สร้างรายได้ ลดต้นทุน หรือแก้ปัญหาหนี้เดิมอย่างเป็นระบบ ก็อาจกลายเป็นเพียงการเลื่อนปัญหากระแสเงินสดออกไป

ก่อนกู้เงินทำธุรกิจ ควรตอบคำถามเหล่านี้ให้ได้

• เงินก้อนนี้จะช่วยเพิ่มยอดขายได้อย่างไร
• จะช่วยลดต้นทุนหรือเพิ่มประสิทธิภาพธุรกิจตรงไหน
• จะช่วยให้ธุรกิจรับออเดอร์เพิ่มได้หรือไม่
• จะช่วยลดภาระดอกเบี้ยจากหนี้เดิมหรือไม่
• จะทำให้ธุรกิจมีเงินหมุนพอในช่วงที่รายรับยังไม่เข้าได้หรือไม่

ถ้าตอบไม่ได้ชัดเจน เราอาจจะต้องลองทบทวนวงเงินหรือแผนการใช้เงินอีกครั้ง

อย่ากู้จนเงินสดสำรองหายไปกับค่างวด

ธุรกิจควรมีเงินสดสำรองไว้รองรับเหตุการณ์ไม่คาดคิด เช่น ยอดขายลดลง ลูกค้าจ่ายเงินช้า ต้นทุนเพิ่มขึ้น หรือมีค่าใช้จ่ายเร่งด่วน หากค่างวดสินเชื่อกินสัดส่วนเงินสดมากเกินไป ธุรกิจอาจไม่มีพื้นที่ให้หายใจเมื่อเกิดเหตุฉุกเฉิน

แนวทางที่ควรทำคือ วางแผนให้หลังจ่ายค่างวดแล้ว ธุรกิจยังมีเงินเหลือพอสำหรับค่าใช้จ่ายหลัก เช่น ค่าแรง ค่าเช่า ค่าสินค้า ค่าน้ำมัน ค่าขนส่ง และเงินสำรองอย่างน้อยบางส่วน

การกู้เงินที่ดีจึงไม่ใช่การกู้ให้ได้มากที่สุด แต่คือการกู้ในระดับที่ธุรกิจยังเดินต่อได้อย่างมั่นคง

ถ้ามีหนี้หลายก้อน ควรมองภาพรวมก่อนกู้เพิ่ม

เจ้าของธุรกิจบางรายมีหนี้หลายแหล่ง เช่น หนี้ธุรกิจ หนี้ส่วนตัวที่นำมาใช้ในกิจการ หนี้ระยะสั้น หรือภาระจ่ายหลายรอบต่อเดือน ปัญหาที่เกิดขึ้นคือแม้ยอดหนี้แต่ละก้อนอาจไม่สูงมาก แต่เมื่อรวมกันแล้วทำให้กระแสเงินสดตึง

ในกรณีนี้ การกู้เพิ่มอาจไม่ใช่คำตอบแรกเสมอไป เจ้าของธุรกิจควรพิจารณาว่าสามารถรีไฟแนนซ์หรือรวมหนี้ให้บริหารง่ายขึ้นได้หรือไม่ เพื่อให้เห็นภาระหนี้เป็นระบบ ลดความซับซ้อนของการจ่าย และวางแผนกระแสเงินสดได้ชัดเจนกว่าเดิม

ใช้สินทรัพย์ที่มีอยู่ให้เป็นเครื่องมือทางการเงิน

สำหรับเจ้าของธุรกิจที่มีที่ดิน บ้าน อาคารพาณิชย์ สำนักงาน หรืออสังหาริมทรัพย์อยู่แล้ว แต่ไม่อยากขายทรัพย์ การใช้ทรัพย์เป็นหลักประกันเพื่อขอสินเชื่อธุรกิจอาจเป็นอีกทางเลือกหนึ่งในการเพิ่มสภาพคล่อง

แนวคิด มีที่มีทุน TISCO เหมาะกับเจ้าของธุรกิจที่ต้องการเปลี่ยนมูลค่าของอสังหาริมทรัพย์ให้เป็นเงินทุน โดยไม่จำเป็นต้องขายทรัพย์ออกไปทันที ทั้งนี้ เจ้าของธุรกิจควรพิจารณาวงเงิน ระยะเวลาผ่อน อัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม เงื่อนไขอื่น ๆ ของสินเชื่อและความสามารถในการชำระคืนอย่างรอบคอบ

จากข้อมูลบริการสินเชื่อโฉนดแลกเงินเพื่อธุรกิจของ TISCO จุดเด่นคือสามารถใช้ที่ดินเปล่า ที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง บ้าน หรือคอนโดมิเนียมเป็นหลักประกัน โดยมีวงเงินกู้สูงสุดถึง 30 ล้านบาท และผ่อนชำระได้นานสูงสุด 120 เดือน ตามเงื่อนไขของธนาคาร

เช็กลิสต์ก่อนกู้เงินทำธุรกิจ

ก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อ เจ้าของธุรกิจควรเช็ก 7 ข้อนี้

• รู้ชัดว่าเงินกู้จะนำไปใช้ทำอะไร
• คำนวณรายรับ รายจ่าย และกำไรสุทธิแล้ว
• ประเมินค่างวดที่ธุรกิจจ่ายไหวจริง
• มีเงินสดสำรองหลังจ่ายค่างวด
• ตรวจสอบภาระหนี้เดิมทั้งหมด
• เปรียบเทียบดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขสำคัญ
• มีแผนสำรองหากยอดขายต่ำกว่าคาด

กู้เงินทำธุรกิจให้ดี ต้องไม่ทำให้ธุรกิจขาดสภาพคล่อง

การกู้เงินทำธุรกิจไม่ใช่แค่การหาเงินก้อนมาเติมบัญชี แต่คือการวางแผนทางการเงินให้ธุรกิจเดินต่อได้อย่างมั่นคง เจ้าของธุรกิจควรเริ่มจากการประเมินวัตถุประสงค์การใช้เงิน คำนวณกระแสเงินสด ดูภาระหนี้เดิม และเลือกสินเชื่อที่เหมาะกับรูปแบบธุรกิจนั้นเอง

หากคุณมีที่ดิน บ้าน อาคารพาณิชย์ สำนักงาน หรืออสังหาริมทรัพย์ และต้องการเงินทุนเพื่อหมุนเวียนกิจการ ขยายธุรกิจ รีไฟแนนซ์ หรือรวมหนี้ สามารถศึกษารายละเอียด SME มีที่ มีทุน TISCO หรือสินเชื่อโฉนดแลกเงินเพื่อธุรกิจ เพื่อใช้เป็นอีกทางเลือกในการบริหารเงินทุนได้ ปรึกษา TISCO